Ипотека

Одной из самых распространенных программ целевого кредитования физических лиц является предоставление ипотечных кредитов на покупку жилья. Приобретение жилья в кредит на данный момент остается основным способом решения жилищных проблем населения, в частности молодых семей.

Ипотечный кредит — долгосрочный целевой кредит на приобретение недвижимости, которая выступает в качестве залогового обеспечения по кредиту. Обеспечением также может являться и другая, имеющаяся в собственности у заемщика, недвижимость. Дополнительное обеспечение по кредиту зачастую не требуется.

Ипотечное кредитование имеет ряд особенностей. Преимуществом перед потребительским кредитом можно назвать более низкую процентную ставку. Также ипотечный кредит выдается на более продолжительные сроки — в среднем от 1 года до 30 лет, что позволяет снизить ежемесячные платежи. Однако требования, предъявляемые к заемщикам, более высокие.

Среди минимальных требований к заемщику можно выделить:

• гражданство РФ;
• возраст в среднем от 21 года до 60 лет (для мужчин) и до 55 лет (для женщин) на момент окончания срока кредитования;
• регистрация на территории РФ;
• непрерывный стаж на последнем месте работы — от 6 месяцев;
• место работы (получение дохода) — в регионе присутствия Банка;
• возможно привлечение созаемщиков — до 4-х человек.

При оформлении ипотечного кредита обязательными требованиями являются проведение оценки недвижимости, передаваемой под залог, страхование риска утраты права собственности на предмет залога и риска утраты и повреждения предмета залога. Страхование жизни и потери трудоспособности зачастую осуществляется по желанию заемщика. Однако отсутствие страхования увеличивает процентную ставку по ипотечному кредиту в среднем на 1-5 пунктов. Оценка недвижимости проводится за счет собственных средств заемщика в оценочной компании, аккредитованной банком.

Для получения ипотечного кредита необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования заемщика;
• военный билет для лиц мужского пола призывного возраста;
• документы, подтверждающие доход (2-НДФЛ и/или по форме Банка);
• документы, подтверждающие занятость;
• заявление-анкета на получение ипотечного кредита.

Кроме вышеперечисленных, банк имеет право запросить и иные дополнительные документы.

Также для получения ипотечного кредита в большинстве случаев необходимо внесение заемщиком первоначального взноса. Минимальный размер его колеблется от 10 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, а при приобретении загородной недвижимости с земельным участком эта сумма может достигать 50%. От размера первоначального взноса может изменяться процентная ставка по кредиту.

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть как фиксированной, так и плавающей или фиксированно-плавающей (первые несколько лет — фиксированная, затем - плавающая). Плавающую (переменную) процентную ставку предлагают банки «Интеза», «МИнБ», «ВТБ24», «ОТП Банк», «Росбанк», «Юникредит Банк», «Банк Москвы». Размер плавающей процентной ставки определяется по формуле, прописанной в договоре.

На процентную ставку по ипотечному кредиту может также влиять и то, какая недвижимость приобретается — строящаяся или уже сданная в эксплуатацию.

Процентная ставка по кредиту во многих банках зависит и от наличия права собственности на приобретаемую недвижимость. В таких банках, как «Рост банк», «Балтинвестбанк», «ЛКБ», «Мособлбанк», «Номос-банк», «Промсвязьбанк» установлены две процентные ставки — до и после регистрации права собственности. Кредитная ставка после регистрации права собственности, как правило, снижается.

Ряд банков города разрабатывает специальные программы по выдаче ипотечных кредитов для военных. Военная ипотека выдается в таких банках, как «Рост банк», «Жилфинанс», ИТБ, «Петрокоммерц», «ВТБ24», «Траст», «Россельхозбанк», «Связь-банк».

Некоторые банки предоставляют ипотечные кредиты с государственной поддержкой и участвуют в программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками.

Кроме того, ипотечные кредиты предоставляются на льготных условиях заемщикам банка, а также держателям «зарплатных» карт.

Все большее количество банков выдает ипотечные кредиты с первоначальным взносом в виде материнского капитала под более низкий процент. Кредиты под материнский капитал можно получить в банках: «Липецккомбанк», ИТБ, «ВТБ24», «Евротраст», «Номос-банк», «Россельхозбанк», «Сбербанк», «Связь-банк», «Банк Москвы», «Образование».

Некоторые банки также предоставляют специальные акции для молодых семей, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполных семей (с одним родителем и ребенком/детьми в которой родитель не достиг 35-летнего возраста).

Например, в Россельхозбанке и Сбербанке для молодых семей размер первоначального взноса по ипотеке снижается с 15 до 10% от стоимости недвижимости. В Россельхозбанке помимо этого предоставляется отсрочка по уплате основного долга на время строительства объекта недвижимости (до 3 лет) и при рождении ребенка, если действие кредитного договора еще не прекратилось, до достижении им 3-х летнего возраста. А в Сбербанке процентная ставка по кредиту для молодых семей снижена и составляет от 10,5% до 13,25% годовых.

В банке Уралсиб действует специальная программа для родителей — процентная ставка по кредиту снижается на 0,5% за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье.

Чтобы получить ипотечный кредит следует также предоставить документы по приобретаемому объекту недвижимости:

• копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов жилого помещения;
• свидетельство о государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним (при наличии);
• правоустанавливающие документы на недвижимое имущество (например, зарегистрированный договор купли-продажи, или договор мены, или свидетельство о праве на наследование и дарение, или договор долевого участия в строительстве, или иные документы);
• технический паспорт или извлечение из технического паспорта на недвижимое имущество;
• кадастровый паспорт объекта недвижимости;
• справку о регистрации (выписка из домовой книги);
• выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
• справку из налогового органа об уплате налога на имущество в случае, если жилое помещение было получено продавцом в собственность на основании договора дарения или свидетельства о праве на наследство;
• справку об отсутствии задолженности по оплате за жилое помещение и коммунальным платежам по жилому помещению, передаваемому в залог (либо копии квитанций об оплате);
• нотариальное согласие супруги/супруга на отчуждение жилого помещения в случае, если жилое помещение приобретено в браке (является общей совместной собственностью) / нотариально удостоверенное заявление, что продавец в браке на момент приобретения недвижимого имущества не состоял;
• справку органа местного самоуправления, подтверждающее, что дом, в котором расположено жилое помещение, сносу/реконструкции с выселением жильцов не подлежит (если приемлемо);
• отчет об оценке объекта недвижимости, произведенный оценщиком, аккредитованным банком;
• при наличии несовершеннолетних собственников жилого помещения необходимо разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение объекта недвижимости.

В случае необходимости банк может запросить дополнительные документы по приобретаемой недвижимости.

Данные для анализа получены на сайтах банков, действующих на территории города Липецка.

Автор: Чулицкая Кристина

24.10.2013 г.